Integra Insurance

1. Jak wybrac dobra firme ubezpieczeniowa?
2. Czy po wykupieniu polisy można dokonywać zmian i jakich?
3. Czy można przerwać ubezpieczenie na życie?
4. Czy korzystne jest jednorazowe opłacenie składki na ubezpieczenie?
5. Czy można zrezygnować z polisy i w jakim terminie?
6. Czy w trakcie trwania ubezpieczenia na życie można wykupić dodatkową opcję ochrony?
7. Kiedy towarzystwo może nie wypłacić świadczeń w ubezpieczeniach na zycie?
8. Jak funkcjonuje ubezpieczenie na życie w przypadku chorych na AIDS?
9. Jakie sa obowiazki ubezpieczonego?
10. Kiedy firma ubezpieczeniowa nie wyplaca swiadczen, mimo spisanej umowy?
11. Czym rozni sie „terminowe” ubezpieczenie na zycie od polisy na „cale zycie”?
12. O czym powinieneś pamiętać będąc za granicą?
13. Co można zrobić z firma, w przypadku śmierci jednego z współwłaścicieli?
14. Co dzieje się z polisą w ciągu kilkudziesięciu lat "jej życia"?
15. Jakie informacje i dokumenty sa potrzebne do podpisania umowy ubezpieczeniowej?

1. Jak wybrac dobra firme ubezpieczeniowa?

Wybor dobrej firmy ubezpieczeniowej stanowi dzis trudne zadanie. Konkurencja jest ogromna. Firmy przescigaja sie w innowacjach, promocjach i ofertach, aby zdobyc jak najwieksza liczbe klientow.

Czesto dajemy sie zwiesc jedynie niskiej cenie skladek, nie zwracajac uwagi na wiele istotnych szczegolow, ktore w wiekszym stopniu decyduja o jakosci naszego ubezpieczenia. Oto kilka z nich:

Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego

Selekcja ubezpieczycieli ma na celu eliminację takich, którzy mają słabą pozycję rynkową i nie dają gwarancji wypłaty odszkodowań. Na tym etapie powinieneś przeanalizować:
· spełnianie wymogów prawnych
· udziałowców towarzystwa
· doświadczenie i znajomość· rynku
· pozycję rynkową.
Najbardziej istotnym elementem analizy są udziałowcy towarzystwa. Jeżeli inwestorem jest duży ubezpieczyciel, to przekaże on towarzystwu wiedze, pozwalającą wypracować jak największe zyski z inwestowania twojego kapitału.

Określenie niezbędnego zakresu ubezpieczenia

Na tym etapie powinieneś zdecydować się jaka ochrona jest ci potrzebna . Warto sie zastanowic, czy nie ubezpieczyc od razu kilku spraw, np. zdrowia calej rodziny, lub wszystkich pojazdow w rodzinie, albo np. auta, mieszkania i firmy. W takich sytuacjach godne uwagi sa rozszerzone plany ochrony, ktore gwarantuja znaczne znizki. Musisz przy tym pamiętać, iż nie zawsze rzeczywisty zakres ochrony pokrywa się z tym, na co wskazuje nazwa umowy. Definiując podstawową potrzebę ubezpieczeniową - np. tylko pieniądze dla rodziny w przypadku śmierci, czyli ubezpieczenie na życie - upewnij się czy program nie zawiera czasem dodatkowego zabezpieczenia - np. wypłaty kapitału po dożyciu końca programu.

Ocena proponowanych ofert

Określając wcześniej swoje potrzeby i mając przygotowaną listę towarzystw, możesz przystąpić do porównywania ofert. Szczególną uwagę skup na:

Podstawowym zakresie ochrony, który określa jakie zdarzenia podlegają ochronie, zapewniając wypłatę odszkodowania;
Dodatkowym rozszerzonym zakresie ochrony, którego elementy po dokładnej analizie mogą okazaćc. się zbyt drogie bądź zbędne;
Sytuacjach, w których nie nastąpi wypłata odszkodowań;
e. cenie ubezpieczenia przy roznych zakresach ubezpieczenia
Trybie i szybkości likwidacji szkód, tj. wymaganych dokumentach, czasie, który jest potrzebny do likwidacji szkody;
Ilosci i jakosci wymaganych informacji potrzebnych do zawarcia umowy;
Udziale własnym, czyli kwocie, do wysokości której firma nie uczestniczy w szkodzie, a ubezpieczony pokrywa straty z własnych pieniędzy

Back to top

2. Czy po wykupieniu polisy można dokonywać zmian i jakich?

W polisie ubezpieczenia na życie należy dokonywać zmian, które odnoszą się do ubezpieczonej osoby. Powinny one być wprowadzane na bieżąco tak, by polisa była aktualna i przydatna w całym okresie ubezpieczenia. Najczęściej zmiany dotyczą:
· nazwiska
· adresu
· daty urodzenia
· uposażonych
· trybu opłacania składek
· sumy ubezpieczenia
· okresu ubezpieczenia )

3. Czy można przerwać ubezpieczenie na życie?

Jest to możliwe i opłacalne pod warunkiem, że upłynął określony przez towarzystwo czas utworzenia się wartości gotówkowej polisy. Klient otrzymuje wtedy wartość gotówkową swoich składek. W innym wypadku klient traci wszystkie do tej pory wpłacane składki, bez żadnej korzyści.

Back to top

4. Czy korzystne jest jednorazowe opłacenie składki na ubezpieczenie?

W przypadku większości produktów jest możliwe opłacenie składki jednorazowo. Jest to korzystne dla klienta, bo przeważnie kwota jednorazowej składki jest mniejsza od sumy składek. Dodatkowo od początku inwestowana jest większa kwota co w efekcie końcowym daje większy kapitał.
W takim przypadku prawo do wykupu przysługuje już od pierwszego roku obowiązywania umowy.

5. Czy można zrezygnować z polisy i w jakim terminie?

Z polisy można zrezygnować:
· przed podpisaniem jej odbioru (zwracana jest zaliczka, towarzystwo może potrącić· pewne opłaty)
· do 30 dni od podpisania odbioru (zwracana jest zaliczka, towarzystwo potrąca część· wpłaty)
· przed upływem okresu karencji, tj. do momentu osiągnięcia przez nią wartości gotówkowej, z tym, że wpłacone składki przepadają
· poprzez wykup polisy, jeżeli minął określony przez towarzystwo okres karencji

Back to top

6. Czy w trakcie trwania ubezpieczenia na życie można wykupić dodatkową opcję ochrony?

Posiadanie polisy na zycie moze pomoc zarowno w zyciu prywatnym, jak i w dzialalnosci gospodarczej, dzieki zawartych tam roznorodnym opcjom. Oto niektore z nich:
Ubezpieczenia inwestycyjne, dajace mozliwosc decydowania o wlasnych zasobach finansowych. Do minimum zmniejsza sie ich czesc ochronna, w celu obnizenia kosztow i przeznaczenia jak najwiekszej czesci skladki na inwestycje.
Ubezpieczenia posagowe, stworzone z mysla o zabezpieczeniu finansowym rodziny, w wypadku smierci zywiciela.
Opcje pomagajace rozplanowac swoja pensje lub emeryture.
Ubezpieczenia terminowe, najpopularniejsze w USA, naleza do grupy polis ochronnych. Wyplaty dokonywane sa w przypadku smierci lub wypadku powodujacym trwale kalectwo. Jesli nie zaistnieje zadna z powyzszych sytuacji, polisa wygasa bez wyplat. Glowna zaleta tego ubezpieczenia, jest niska cena i z gory okreslony okres krycia.
Ubezpieczenie na zycie z funduszem kapitalowym, to umowa, w ktorej towarzystwo zobowiazuje sie do wyplaty umowionej sumy ubezpieczenia w razie smierci ubezpieczonego, lub innych wypadkow objetych umowami dodatkowymi. Czesc skladek , zalezna od warunkow okreslonych w umowie, jest inwestowana w fundusze kapitalowe. Bardzo wazna cecha tych ubezpieczen jest mozliwosc zmian np. sumy ubezpieczenia czy skladki w polisie, w trakcie trwania umowy, i dostosowania ich do zmieniajacych sie potrzeb.
Ubezpieczenie zapewniajace kontynuacje firmie. W razie smierci jednego z partnerow firmy, wyplacona kwota pozwala na wykupienie udzialu od spadkobiercow i prowadzenia wlasnej dzialalnosci. Zabezpieczona jest wiec i firma, i spadkobiercy.
Posiadanie polisy, mozliwosci wyplacania emerytur, niejednokrotnie jest waznym elementem przetargowym przy utrzymaniu w firmie kluczowych pracownikow.

7. Kiedy towarzystwo może nie wypłacić świadczeń w ubezpieczeniach na zycie?

(odp. Podstawowe przyczyny to:
1. Podanie przez ubezpieczonego nieprawdziwych informacji dotyczących oceny ryzyka.
2. Gdy śmierć3. ubezpieczonego nastąpiła w wyniku umyślonego czynu uposażonego.
4. Samobójstwo ubezpieczonego.
5. Śmierć6. ubezpieczonego nastąpiła na skutek:
działań wojennych, stanu wojennego
dobrowolnego, czynnego udziału ubezpieczonego w aktach przemocy, terroryzmu, rozruchach, zamieszkach etc.
w wyniku masowego skażenia chemicznego, radioaktywnego
poddanie się przez ubezpieczonego zabiegom o charakterze medycznym poza kontrolą lekarską
prowadzenia przez ubezpieczonego pojazdów mechanicznych bez uprawnień
prowadzenie przez ubezpieczonego pojazdu mechanicznego po spożyciu alkoholu, narkotyków lub środków o podobnym działaniu
katastrofy samolotu nielicencjonowanych linii lotniczych
uprawiania zawodniczego sportu wyczynowego
popełnienia lub usiłowania popełnienia przestępstwa przez ubezpieczonego
zatrucia alkoholem, narkotykami, przedawkowanie leków
amatorskiego uprawiania następujących dyscyplin sportowych: szybownictwa, lotniarstwa, spadochroniarstwa, nurkowania, surfingu i windsurfingu, sportów walki, sportów motorowych (na lądzie i wodzie), alpinizmu i speleologii
udziału ubezpieczonego w produkcji, gromadzeniu i obrocie środków radioaktywnych, chemikaliów, narkotyków bez wymaganego prawem zezwolenia lub koncesji
uprawianie następujących zawodów: pilot oblatywacz, pilot nielicencjonowanych linii lotniczych, nurek, służba w oddziałach specjalnych wojska, policji, straży granicznej, prowadzenie akcji ratowniczej, praca na platformach wiertniczych, artysta cyrkowy
jeżeli ubezpieczony w chwili śmierci był nosicielem HIV
samookaleczenia się przez ubezpieczonego

8. Jak funkcjonuje ubezpieczenie na życie w przypadku chorych na AIDS?

Niestety, nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Jedni uważają AIDS za chorobę, jak wszystkie inne i zapewniają wypłatę świadczeń, zastrzegając sobie pewne warunki. Decydują się oni równocześnie na podwyższenie kosztów działalności bieżącej - reasekuracja obejmująca ryzyko AIDS jest zdecydowanie droższa.
Inni ubezpieczyciele wolą w wieloletnim kontrakcie wyłączyć śmierć na skutek wirusa HIV, gdyż nie są w stanie przewidzieć czy kiedyś nie rozwinie się w epidemię trudną do opanowania.)

Back to top

9. Jakie sa obowiazki ubezpieczonego?

Podstawowym obowiązkiem ubezpieczającego jest opłacanie składek w wysokościach i terminach określonych w umowie.
Do obowiązków przed zawarciem ubezpieczenia należy podanie dokładnych i prawdziwych informacji o stanie zdrowia i sposobie życia, umożliwiających towarzystwu prawidłową ocenę ryzyka i właściwą kalkulację składki. Podanie we wniosku ubezpieczeniowym nieprawdziwych lub niedokładnych informacji ewentualnie zatajenie istotnych okoliczności, może skutkować odstąpieniem ubezpieczyciela od umowy lub odmowie wypłaty świadczenia. Jednakże zawsze obowiązek udowodnienia tego faktu spoczywa na ubezpieczycielu.
Konsekwencje podania nieprawdziwych informacji dotyczą okresu pierwszych trzech lat trwania ubezpieczenia.)

10. Kiedy firma ubezpieczeniowa nie wyplaca swiadczen, mimo spisanej umowy?

Warunki ogólne ubezpieczenia określają przypadki, które zwalniają zakład ubezpieczeń z odpowiedzialności odszkodowawczej. Sa to tzw. ” wylaczenia”. Dla większości towarzystw jest to:
· zatajenie lub podanie we wniosku nieprawdziwych informacji, które miały wpływ na zaistniałe zdarzenie
· popełnienie lub usiłowanie popełnienia samobójstwa
· śmierć· wskutek działań wojennych
· pozbawienie życia osoby ubezpieczonej dokonane przez uposażonego.
Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia warto zapoznać się z przedstawionymi wyłączeniami specyficznymi dla wybranego przez nas ubezpieczyciela.)

11. Czym rozni sie „terminowe” ubezpieczenie na zycie od polisy na „cale zycie”?

TERMINOWE UBEZPIECZENIE: Ich zadaniem jest jedynie zapewnienie ochrony finansowej osobie wskazanej w polisie na wypadek Twojej śmierci w okresie ubezpieczenia. Dzięki polisie nie gromadzisz żadnego kapitału. W razie rezygnacji i rozwiązania umowy w trakcie jej trwania nie otrzymasz żadnej wypłaty. Przy wyborze terminowego ubezpieczenia na życie zwróć uwagę:
· czy możesz dokupić· umowy dodatkowe, rozszerzające zakres interesującej Ciebie ochrony,
· kiedy towarzystwo nie wypłaci świadczenia,
· czy jest możliwość· dokonywania zmian w zawartej umowie.
Aby uniknąć przykrych niespodzianek, zawsze sprawdź lub zapytaj o wszystkie wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności, za które nie otrzymasz wypłaty świadczenia.

Okres ubezpieczenia
Podawany w latach lub do ukończenia określonego wieku - maksymalnie do 75 roku życia. Okres ubezpieczenia wybierasz w zależności od potrzeb (np. na czas spłaty kredytu). W praktyce waha się od 1 roku do kilkudziesięciu lat. Skladka opłacana jest przez cały okres ubezpieczenia jednorazowo lub rocznie.
Świadczenie w wysokości sumy ubezpieczenia wypłacane jest osobie wskazanej w polisie (uposażonemu) w przypadku Twojej śmierci w okresie trwania umowy. Jeżeli śmierć nastąpi po wygaśnięciu umowy ubezpieczenia świadczenie nie zostanie wypłacone.

NA CALE ZYCIE: Jest to forma ubezpieczenia ochronnego. Podstawowym celem jest ochrona na całe życie. Zadaniem jest zapewnienie ochrony finansowej osobie wskazanej w polisie na wypadek Twojej śmierci.
Wybierając ubezpieczenie na całe życie zwróć uwagę:
· Czy możesz dokupić· umowy dodatkowe, które rozszerzą zakres ochrony,
· Czy w przypadku Twojej śmierci wypłacona kwota poza sumą ubezpieczenia obejmie także udział w zyskach towarzystwa ubezpieczeniowego,
· Czy rozwiązując umowę ubezpieczenia w trakcie jej trwania otrzymasz jakieś pieniądze,
· Czy w razie zmiany sytuacji życiowej istnieje możliwość· zmiany ubezpieczenia ochronnego na np. ochronno - oszczędnościowe,
· Jakie są wyłączenia odpowiedzialności.

Określasz tylko początek ubezpieczenia. Jesteś otoczony ochroną ubezpieczeniową do końca życia. W niektórych umowach ubezpieczyciel określa górną granicę, na ogół zaawansowanego wieku, do której obowiązuje ubezpieczenie - np. do ukończenia 85 lat, 100 lat.

Na wysokość składki wpływają następujące czynniki: wiek, płeć, stan zdrowia, sposób życia, zawód, suma i okres ubezpieczenia. Opłacana jest przez cały okres ubezpieczenia jednorazowo lub rocznie. Niektóre towarzystwa obligują do płacenia składki do momentu osiągnięcia określonego w umowie wieku - np. jeżeli ukończysz 65 lat przestajesz płacić składkę. Pomimo to ubezpieczenie nadal działa.

Swiadczenie wypłacane jest osobie wskazanej na polisie w przypadku Twojej śmierci.)

12. O czym powinieneś pamiętać będąc za granicą?

1. Zawsze noś przy sobie polisę lub kartę potwierdzającą zawarcie ubezpieczenia, na której ubezpieczyciel podaje numer telefoniczny swojego przedstawiciela zagranicznego. To z nim masz się skontaktować2. w razie wypadku (jeśli będziesz nieprzytomny, ułatwi to osobom ci towarzyszącym zorganizowanie pomocy).
3. Jeśli poruszasz się za granicą własnym samochodem - zawsze miej przy sobie Zieloną Kartę; jeśli będziesz sprawcą wypadku będzie ona podstawowym dokumentem, jakiego zażąda od ciebie policja.
4. Jeżeli ty ulegniesz wypadkowi spowodowanemu przez obcokrajowca - nigdy nie zgadzaj się na polubowne załatwienie sprawy (sprawca może ci bowiem proponować5. natychmiastowe zapłacenie jakiejś kwoty, w zamian za to, że nie będziesz dochodził swoich praw drogą oficjalną). Domagaj się wezwania policji i nie bagatelizuj żadnych dolegliwości.
6. Sprawdź czy ubezpieczyciel określił kwotę, poniżej której sam będziesz musiał pokryć7. za granicą koszty związane z zaistniałym zdarzeniem. Jeśli tak, to powinieneś być8. przygotowany na to finansowo, bo zwrot wydatku otrzymasz dopiero po powrocie do kraju. (Zwykle są to kwoty nie przekraczające 200 USD).
9. Żądaj i zbieraj w bezpiecznym miejscu oryginały dokumentów potwierdzających wszystkie koszty, jakie poniosłeś w związku z zaistniałym zdarzeniem objętym ubezpieczeniem. Nie zapomnij o pisemnej diagnozie i dokumentacji lekarskiej, uzasadniającej otrzymaną pomoc lekarską.
10. Pamiętaj o terminach zgłaszania ubezpieczycielowi poszczególnych zdarzeń objętych ochroną ubezpieczeniową. )

Back to top

13. Co można zrobić z firma, w przypadku śmierci jednego z współwłaścicieli?

Ten temat należy koniecznie przedyskutować z prawnikiem i przemyśleć rozwiązania, a w pewnych przypadkach wprowadzić je do umowy spółki. Sytuacja śmierci współwłaściciela może okazać się naprawdę poważny, jeżeli nie będzie odpowiednich zapisów w statucie spółki i spadkobierca przejmując udziały staje się wspólnikiem. Ma wtedy dostęp do poufnych informacji i zamiast dbać o rozwój spółki może skupić się na wyciągnięciu jak największych korzyści w krótkim okresie czasu. Jest to bardzo stresująca sytuacja dla pozostałych wspólników i może doprowadzić do upadłości nawet dobrze prosperującą spółkę.
Aby wprowadzić pewne zabezpieczenia, powinieneś zainteresować się produktem ubezpieczeniowym z planem zabezpieczenia wspólników. Celem produktu jest m.in. utrzymanie płynności finansowej firmy, zapewnienie środków na spłatę spadkobierców zmarłego wspólnika, wykupienie aktywów spółki lub udziałów po nim. Nie wszystkie towarzystwa posiadają ubezpieczenia, których warunki ogólne dostosowane są do tego typu zadań.

Jeżeli zmarły nie posiadał polisy na życie, a miał zaciągnięte pożyczki, to jego spadkobiercy znajdują się często w poważnych problemach finansowych. Wtedy plan zabezpieczenia wspólników jest korzystny również dla spadkobierców. Pieniądze z odszkodowania, które uzyskają wspólnicy zmarłego, pozwalają im m.in. na uregulowanie zobowiązań wobec spadkobierców. Świadczenie wypłacane przez ubezpieczyciela w razie śmierci wspólnika jest wolne od podatku i pozwala spłacić udziały po zmarłym w ciągu najdalej 30 dni od zgonu. Jest to znacznie szybciej niż przeprowadzenie procesu spadkowego i zapewnia środki na pokrycie podatku spadkowego przez spadkobierców.)

14. Co dzieje się z polisą w ciągu kilkudziesięciu lat "jej życia"?

Ubezpieczenia na życie są to wieloletnie produkty finansowe, których zakres działania jest bardzo obszerny i może trwać od kilku do kilkudziesięciu lat.
W tym czasie w życiu każdego człowieka mogą zaistnieć zdarzenia, które spowodują zmianę koncepcji ochrony ubezpieczeniowej, zmianę formy i strategii inwestowania oszczędności oraz nabycie uprawnień do wypłaty świadczeń. Aby polisa byla wciaz aktualna, mozemy dokonac:
1. Zmiany danych w polisie:
· zmiana nazwiska
· zmiana adresu
· zmiana trybu opłacania składek
· zmiana uposażonych
· zmiana daty urodzenia
· zmiana sumy ubezpieczenia
2. Przeniesienia praw do polisy
3. Wykupu polisy
4. Wznowienia ochrony ubezpieczeniowej
5. Rezygnacji
6. Wystawienia kopii polisy - duplikatu
Rozszerzenia ochrony o umowy dodatkowe

Oprocz podania szczegolowych danych (np. O samochodzie, firmie, mieszkaniu, itd.) podczas osobistego spotkania z naszym agentem, nalezy przyniesc ID, Prawo Jazdy oraz karty z poprzednich ubezpieczen.